但是我们还是会尽最大努力

责任编辑:小编 来自:网络 2017-05-04

汽车金融在一些欧美国家已经非常普及,然而国内起步却相对较晚,不过近年来发展比较迅速,大众金融算是其中之一,近日我们来到大众汽车金融公司,对大众汽车金融(中国)有限公司总经理薄科满进行了短暂访谈。

问:你们怎么去控制信贷风险?二手车业务,你们现在开始做了吗?现在准备去做二手车这块的业务?

薄科满:我们通过两种方式去控制风险,第一,在放款之前,我们要了解客户,需要什么样的车,这样能更好地控制风险。

另外,对通过贷款审批成功放款的客户,我们要对他做贷款还款的跟踪,看到他还款的行为模式。我们从来不去惩罚那些不是刻意不还款的客户,而是试图和他们沟通,去了解他们在还款方面有什么问题,和客户共同解决。

二手车方面,其实大众汽车金融很早就开始接触二手车信贷业务,从我们业务开始的时候,就有了二手车信贷,但是业务量非常非常少。二手车信贷没有形成规模的主要原因是还不太成熟的二手车市场现状。我们预计二手车的市场会变得更加好,而且也相信有更多的经销商,能够看到二手车的价值,它可以作为一台新车的首付,吸引更多客户购买大众汽车集团的新车。

给各位一个具体的数字,在汽车市场成熟的国家,通常二手车的销量都是新车销量的三倍左右。目前据我们了解,中国的二手车销售,应该是不到新车的1/3。我们会持续地关注二手车市场的发展,同时我们也会在恰当的时候,推出适合客户和经销商的产品,去支持二手车销售的业务。

问:有两个问题,第一,汽车金融公司的利率与商业银行相比,差别在哪里?服务有什么不同?第二个问题,2012年即将到来,大众汽车金融会不会推出优惠政策?

薄科满:在全球范围看来,汽车金融公司的贷款利率比当地银行的贷款利率要高,主要原因是我们的融资成本和银行是有本质区别的。但如果将利率差摊到每个月的月供里面,差别并不明显。

当然,相对高的利率,就要求我们提供更好的服务提供给我们的经销商和客户。首先,我们的贷款申请流程和所要求的贷款申请资料,远比银行要少很多。并且我们的终端销售就在经销商的店里,所以客户不用在银行之间奔波,只需要在经销商一地,就能够办理关于买车和贷款相关的所有事宜。

同时,我们在不断改进给客户批复的时间。在我们目前所有贷款申请中,有70%以上的贷款申请,是在一天之内给出批复结果的,并且,我们给客户提供的是一个量身定制的金融服务,而不只是一个贷款。我们利用大众汽车集团的产品二手车价值相对高的优势,明显降低客户的月供。

至于2012年的优惠力度,我们作为厂家、经销商、客户的一个桥梁,提供给消费者的优惠来源于厂家、经销商和我们金融企业一起,需要大众汽车集团各方共同协调确定。但是我们2012年肯定会有一些非常好的优惠政策。

问:我有两个问题,第一,您刚才提到我们现在已经开始有一些利润的收益,我想知道我们目前的利润回报率是多少?大众汽车金融(中国)每年可以给这个集团贡献的营业额有多少?主要的利润来源是哪些业务?

薄科满:公司高管层对目前的利润很满意。但我们依然有长远的目标。刚才我们谈到,股权的投资回报率,在2018战略中的目标是20%。我们在一条正确的道路上去实现这个目标。不久之后,公司会再增资8亿。另外到明年的下半年,会再增加12个亿,这也显示了我们对在中国市场取得发展的信心。

我们的利润来源非常简单透明。我们把钱买过来,聘请高素质的员工工作,加上风险预留,这些就是我们的成本;而我们再把钱通过贷款卖出去,就有一个很小的利润空间。我们每个单个合同的利润非常低,在我们业务量非常大的前提下,公司才会实现盈利。

问:第二个问题,刚刚提到了说我们未来也要进行西雅特的金融服务,现在是不是有一些计划已经在规划当中?能不能给介绍一下。

薄科满:我们会在明年三月份,开始支持西雅特的销售,我们会保持最高的创意程度,我们会持续不断地进行沟通,从而确保能够推出更多产品。

问:有两个问题,第一个,咱们是如何采集客户的信用记录的?本地银行是可以从央行调咱们客户的信用记录,咱们这边如何来做的?第二个问题,大众汽车金融的客户徵信标准是否比本地的银行更为宽松呢?

薄科满:2008年,中国人民银行成立了个人徵信体系,我们整个国民的个人徵信记录都能够在系统里查询到。我们作为一家非银行的汽车金融机构,同银行一样,能够通过系统,获取客户的徵信记录,作为我们信贷评估的依据。

至于贷款条件是不是更加宽松,可以这样说,我们没有一个标准去拒绝一个客户,我们不是说一定要结婚才可以批贷,或者必须有本地户口才可以得到贷款等等,我们完全没有这些硬性的规定。我们没有一个严格的标准,来拒绝客户,我们应用的是一个数学化的模型,去考核、去评定一个风险,这个信贷的模型是我们的核心业务。

很多客户感觉去银行贷款,银行在找证据拒绝贷款。而我们则是寻找各种方法,让一个客户获得车贷,我觉得这是汽车金融公司和银行的一个本质区别。

问:我看到有一个数据,你们今年的零贷业务增长了50%,但是我知道其实从2004年开始,个人购车贷款比例一直很低,一直徘徊在10%,您个人怎么看待中国购车贷款市场的增长?

另外,2004年之后,银监会对金融公司有一些限制性的措施,比如不能设立法人分支机构等等,你个人觉得未来银监会放开什么样的一个政策,对整个大众金融这块的业务会有影响吗?

薄科满:我们的贷款渗透率一直徘徊在10%,不过我认为这个10%是指从2004年的5%到今年15%,整个过程的平均值。这个数字其实应该看做一个发展历程。所以在过去几年中,我们看到有更多的客户愿意用贷款的方式去购买车辆。

我的孩子对贷款根本没有什么问题,他们不光想贷款买车,还贷款去度假,贷款去做很多事情。在中国这样一个GDP每年都有两位数增长的国家,这是一个非常合理的一个发展过程。消费者有了更多的可能性去消费,去享受生活,这是整个行业发展的一个基石。

我个人认为,中国不会像美国一样,达到车贷渗透率将近100%的水平,但是我相信中国市场的车贷渗透率会达到欧洲的水平,大概60%到70%。当然,达到这个目标不是今天,而是在未来。

关于第二个问题,在全球,汽车金融行业通常有四种方法去进行融资,大概是25%到30%是来自于银行吸存,就是我们作为银行业来吸引存款;还有30%来自于债券市场,比如说发行公司债券;大概还有30%是来自于资产抵押的债券;只有剩下的10%到15%来源于在银行间的拆借。但在目前的中国市场,我们100%融资渠道来源于银行之间的拆借,这个对于一个汽车金融企业来讲,不是非常健康的。

但我坚信,在未来的两到三年之内,我们中国的汽车金融行业,也会有非常良好的融资渠道和多样的选择。

问:第一个问题,因为我也采访过中国银行的人,他们讲汽车信贷基本上是国内银行占主导地位,汽车金融公司只占10%左右的市场份额,甚至更低。在国外,像欧洲,银行的信贷和汽车金融的信贷,大概是一半对一半,您认为中国发展趋势是什么样的?什么时候可以达到两种可以平分秋色?

薄科满:我这可以自信地告诉你,中国银行跟您讲的我们只有10%市场份额,这个数字是不太正确的。有可能是一个分行或者一个分支机构,在某一个地方,占据90%的市场份额。我们了解到的是,在中国,全部的汽车金融公司加在一起,到目前为止,占据汽车信贷市场50%的市场份额。

怎样发展得更好,这需要很多因素共同努力。我个人坚信,整个汽车金融公司能达到60%到70%的市场份额,在不远的将来能够实现。

问:我想问一下,您提到金融产品包括保险,这个保险跟普通的汽车保险有什么区别?今后在发展这个方面有什么样的规划?

薄科满:保险产品和服务是一个专职的产品和服务领域,整个保险行业的监管和服务,不是在银监会,而是在保监会。我们作为汽车金融公司,可以有兼业代理的资质。

我们将来做保险和服务的主要目的是在价格不变的情况下,给客户提供更多的服务。给大家举个例子,我们目前测试的这种保险产品,能够确保客户回到4S店维修保养,享受到大众汽车原装的配件。我刚才谈到产品创新,我认为把贷款和保险结合在一起,给客户提供一个打包的服务,是非常好的创新。因为我们在和保险公司购买产品的时候,不是买一单保险,而是买成千上万个保险合同,从而获得更好的谈判空间,能够确保客户有更好的服务和价格。当然,我们做这些事情都是在合规的范围内进行。

问:刚才说到大众汽车金融公司拥有创新的商业解决方案,致力于为整个行业来设定标准,现在在哪些方面已经做到了?还有哪些方面是我们正在做的?

薄科满:我们想作为行业第一,就一定要进行比较。我们认为我们的比较对象,是同样在中国运作的汽车金融公司,因为我们面对同样的市场。我们要改进给客户贷款的批复时间、放款速度,以及每一笔贷款所花的工时,包括各种各样的指标,来衡量我们的进步,从而确保我们公司是行业的领头羊。

问:现在汽车金融在中国面临比较大的障碍,是不是融资及政府审批这一部分?同时,2012年的时候,我们要实现在每两台卖出去的车里面,有一台是通过汽车金融服务卖出的,我想问一下,您个人认为2012年中国整体的汽车金融市场大概能达到怎样的渗透率?

第二个问题,在大众汽车金融内部,各个品牌金融的分布是怎样的?

薄科满:我并不认为政府和监管机构是我们发展的一个障碍,恰恰相反,他们给我们很多的支持。他们需要非常好地去组织,并拥有一定的灵活度,去掌握全局,从而给每一个行业制定标准和规范。我们相信,政府会给我们更多的支持,让整个行业有更好的发展。

在2018年,我们的贷款渗透率会在15%到60%之间的某个地方。但是现在没人能告诉你具体是多少,以及何时能达到60%的渗透率。在中国,豪华车的贷款渗透率要比普通车要高,在我们整个贷款结构中也一样。

至于各个品牌的分布,可以用一些数字说明,我们汽车贷款的80%是大众汽车品牌,包括一汽-大众、上海大众和大众进口车,20%的贷款是奥迪、斯柯达,还有大众集团几个非常高端的品牌,像兰博基尼等等。

问:刚才说大众汽车金融公司是作为一个桥梁,在品牌、经销商和客户之间,关于经销商方面,我们提供哪些具体的合作方式和支持?2012年宏观环境还是要维持一个比较稳健的货币政策,在这样一个情况下,我们对经销商有哪些支持?

薄科满:我们给经销商提供的服务是两方面,一个是经销商的库存车融资,还有为他提供消费者信贷。我们会根据经销商的需求,提供他所需要的产品。尽管央行对放贷规模有一些控制,但是我们还是会尽最大努力,去支持大众汽车集团在中国超过1000家的经销商,根据他们的需求,提供最适合的服务。